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汽车金融与融资租赁

商用车专题

商用车与新能源物流车融资租赁业务与风控难点

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一、供应链金融和仓储金融之间的关系

物流金融是指在物流业的运作过程中,各种金融产品的应用跟发展,使货币资金在物流领域的运动。这些资金包括各类存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、证券的发行跟交易,以及金融机构参与物流业的中间业务。物流金融是为物流业提供融资、结算、保险等服务的金融业务。

在物流金融中汽车金融与融资租赁,它涵盖物流企业、客户和金融机构、物流企业和金融机构三个主体,为资本需求企业提供融资。物流金融的演进对三方具有相当迫切的意愿。物流与金融的密切结合,可以有效地支持社会商品流通,促进流通体系的成功转型。物流金融正在变成中国银行业的重要金融业务,其作用日渐凸显。

供应链金融与仓储金融两者之间最大的差别是:供应链金融是供应链中核心企业的一种金融支持,它倾向于涵盖产品的生产、流通和加工的企业。物流金融是运输企业甚至物流业企业的金融产品。

物流金融业务推进的若干机制

1、仓单质押模式

仓单质押指的是房东公司的约定货物储存在运输公司的仓库,然后借助仓库单向银行办理借贷,银行根据商品和其它相关原因的价值承诺向用户提供一定比重的贷款。在这一过程中,抵押货物的监督跟保管由物流公司负责。

流程如图1所示。

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2、保兑仓模式

保兑仓模式的特点是,在收到票据后,在卖方(经销商)支付一定数额的订金后,银行开具承兑汇票,接收方为制造公司,制造公司接受银行的承兑。然后制造商依照汇票承兑银行的选定,把货物转到指定的货运公司的仓库,然后就可以把这种货物转变为仓单抵押。最后,物流公司按照银行的指示分批把货运发给经销公司。

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仓单质押的延伸就是保兑仓。在保兑仓库体系里: 分销公司、制造企业、银行、第三方物流供应公司四方签署“保兑仓”业务合作协定,分销公司跟生产企业按照《买卖合同书》的签订内容向银行支付一定比例的尾款,并且此数额不应低于分销公司在此期间向生产企业支付的款项,并应办理开立分行承兑汇票,并仅用于支付给生产企业,第三方物流公司的作用就是保证人的角色。经销公司反担保货物给第三方物流供应公司。

第三方物流公司根据货运销售状况和库存情况,来估算保险金额,并归还监管的费用。银行在向生产企业开出承兑汇票以后,制造企业投产货物给保兑仓库。在这个之后,它被转化成仓单质押。保兑仓可以减少双方的现金流转不足的状况,实现了多赢。

3、融通仓模式

融通仓指的是快递公司被银行机构直接授权担保金额,然后按照用户是否满足资格,进行质押借款和最终的结算。在这些方式下,给银行提供信用贷款的是物流公司手机购彩,最后,这些被授权的信用限额直接用于为超过条件的企业提供更方便的质押贷款服务。因此,银行机构可从抵押借款计划的流程中解放出来。

金融机构按经营规模、经营绩效、经营情况、资产负债率、信用等级等指标,向融通仓储中心授予一定的贷款数额。这时,在融通仓全过程监控抵押贷款服务的状况下,为相关公司提供便利的抵押贷款服务,可由融通仓储中心根据这种贷款数额来完成。

银行等金融机构就放弃了该抵押贷款项目的实际操作:融通仓直接联系、沟通必须抵押贷款的公司,并与其接洽,并代表金融机构与必须借贷的公司签订抵押贷款协定和物流管理服务合同。这样又能为相关公司提供质押融资,同时为该公司被寄存的货运提供物流和管控服务,因而融合了质押贷款和物资仓储两项原来分开的任务,提升了金融机构的抵押贷款业务的营运效益。

在以前,货物存放期间内,申请贷款的公司一旦需要不断地在仓库中进行货物的进出,那么应该金融机构确认企业开具的出入库单,之后融通仓才按照金融机构的出库或入库通知进行核查;但现在只应该由融通仓库确认这种关的凭据,也就是,将这种凭据的审核过程与融通仓的确定过程合二为一。如此一来,在对金融机构的贷款安全有确保的前提下,取消了金融机构中间的确定、通知、协调、处理等繁杂环节,减少了库存运转周期,提升了贷款公司的制造和销售供应链的运转效率。

二、供应链金融和贸易金融之间的关系

贸易金融是银行服务于商品和服务交易、贯穿贸易链全程的综合金融服务,服务范围包括商贸结算、贸易融资、信用贷款、避险保值、财务管理等各个领域。

贸易融资和供应链金融体系名称都是一样的,但供应链金融是贸易融资的演进衍生品,贸易融资就等同于供应链金融1.0,贸易融资还是旧时代的1+N模式,而现在的供应链金融已经演进到4.0。贸易融资和供应链金融还是有本质上的差别,首先是构架的不同,贸易融资是以上下游结构,银行为借助一种封闭式融资模式,而供应链金融是以核心企业为借助,上下游向银行融资的一种环状融资模式。

供应链金融更具透明度,贸易融资还进入传统状况,这种方式造成信息不透明,贸易融资并没有采用到像供应链金融这种方式中大数据的技巧,贸易融资还是采取透明度不高,真实性不稳定的信息做根据,贸易融资风险”较大。

近年来贸易金融业务出现了这些变革方式,为用户提供了新的产品组合跟贸易金融解决方案,也为银行提供了更多的利润来源。与人民币国际化进程配合,配合近两年人民币汇率制度变革带来的汇率差异,银行提供了多种贸易结算、融资和金融市场业务配合的组合服务,例如人民币理财或负债质押+美元注资+境外NDF套期保值服务,在境内外人民币汇率存在变化的状况下能进行内购外结或内结外购业务以配合贸易收结汇,贸易结算配合远期结售汇、货币或利率掉期、期权服务等,为用户提供资金保值增值服务。贸易融资的形式:

1、进口押汇是指开证行在收到信用证项下凭证,审单无误后,根据其与开证申请人签订的《进口押汇协议》和开证申请人提交的信托凭证,先行对外付款并放单。开证申请人凭单提货并在市场销售后,将押汇本息偿还给开证行。

2、限额内透支是指银行按照用户的资信情况跟抵(质)押、担保状况,为用户在其银行往来账户上核定一个透支数额,允许用户按照资金需求在额度内透支,并可以用正常经营中的销售总额自动冲减透支余额。

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3、进口代付是指开证行根据与美国银行(多为其海外分支机构)签订的注资协议汽车金融与融资租赁,在开立信用证前与开证申请人签订《进口信用证项下代付协议》,到单位凭开证申请人提交的《信托收据》放单,电告国外银行付款。开证申请人在代付到期日支付代付的本金。

4、假远期信用证是指开证行开立的要求汇票为即期手机购彩软件网,开证/付款行即期付款,且贴现利息由开证申请人负担的发债方式。

5、出口托收押汇是指运用托收结算方式的出口商在递交单据后,委托银行代向进口商收取税款的同时,要求托收行先预支部分或全部贷款,待托收款项收妥后收回银行借款的注资方式。

6、出口保理押汇是指出口商在获取进口保理商信用限额后,发货并将收据及相关凭证提交出口保理商(银行)代其还款时,银行以预付款形式为其提供不低于80%发票金额的融资模式。

7、进口托收押汇是指代收行在收到出口商通过托收行寄来的全套托收单据后,根据进口商提交的押汇申请、信托收据以及代收行与进口商签订的《进口托收押汇协议》,先行对外支付并放单,进口商凭单提货,用销售后的款项退还给代收行押汇本息。

三、供应链金融和区块链金融之间的关系

区块链金融是区块链技术在金融领域的应用。区块链是一种基于比特币的底层技术,本质虽然就是一个去中心化的认同模式。通过在分布式节点共享来集体维护一个可持续生长的数据库,实现信息的安全性和准确性。

区块链技术可以推动供应链金融体制的信用穿透,为二级供应商分销商解决融资难、融资贵的难题。区块链在其中发挥两个作用,首先是核心企业确权过程,包括整个票据真实有效性的核实与确定;其次是证明债权凭证流转的真实有效性,保证债权凭证本身不能造假,实现信用打通,进而解决二级供应商的贷款融资困境。

在这个认同的生态中,核心企业的信用(票据、授信额度或应付税款确权)可以转换为数字权证,通过智能合约防范履约风险,使信用可沿供应链条有效传导,降低合作成本,提高履约效率。更为重要的是,当数字权证能够在链上被锚定后,通过智能合约还可以推动对上下游企业资金的拆分和流转,极大的提升了资金的转速,解决了中小企业融资难、融资贵的难题。区块链的应用中的优势:

1、降低整个行业的注资成本。通过区块链打造的多级供应商融资模式,促进全链条信息共享,实现供应链金融可视化,能够借助核心企业的信用,降低中小企业的注资成本,提高资金流转的效益,间接减少整体的生产成本,让企业的产品更有竞争优势。

2、区块链是优质资产的“挖掘机”。区块链解决了企业间信息不对称的难题,解决了中小企业融资难的难题,让金融机构能够更高效、便捷、稳健地服务于中小企业客户,确保贷款资金基于真实交易,同时借助核心企业的付款,使得整个行业链条上的民企都可融资,且是安全的融资,因此,区块链是优质资产的“挖掘机”。

3、穿透式监管,推动供应链金融健康稳定发展。在区块链分布式账本技术帮助下,整个业务的过程中,监管部门可以建立区块链节点,随时检查,可以不依赖传统的飞行检查,由于区块链具有不可篡改、可追溯的特点,监管部门的穿透式监管更容易实现,更多的金融机构可以安心服务实体经济,区块链技术提高了对供应链金融的风险监控,提高金融机构事中事后风险管控水平,确保资金流入实体经济。同时,区块链的数据共享模式,可以避免重复质押和空单质押,推动了供应链金融健康稳定发展。

4、产业互联网+企业自金融”吸引热钱进入实体经济。未来,随着信息化技术、物联网技术的演进,产业最终步入产业互联网的状况,通过区块链、大数据、人工智能等科技,让金融更高效、更快捷、更安全地服务实体经济手机购彩软件网,通过供应链金融服务行业,通过区块链的价值连接,发现场景,为画面服务,最终使技术赋可于行业、服务于产业,引导更多资金回归实体、服务实体,推动生产供应链向行业服务供应链转型,提升生产产业价值链。

图2供应链+区块链 赋能行业

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四、供应链金融和汽车金融之间的关系

汽车金融是由消费者在购入车辆必须贷款时,可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付手段,可以根据自身的个性化需求,来选取不同的车型跟不同的支付方式。目前美国市场的主要业务是库存融资和零售贷款,即分期给经销商和贷款给消费者。

从供应链金融的角度看,汽车金融非常明显的大概有三种供应链生态,一种是对于主机厂的部件供应链生态,一种是新车流通供应链生态,一个是后市场配件供应链生态,分别对应生产、销售、服务三个关键环节。

供应链金融是指以供应链上的交易协议成为信用依据,对一个产业供应链中的单个企业或上下游多个企业提供全面的金融服务,以推动供应链核心企业及上下游配套企业“产-供-销”链条的稳定和流转畅通,并借助金融资本与集团经济协同,构筑银行、企业和商品供应链互利共存、持续演进、良性互动的行业生态。

汽车供应链金融是指,在汽车行业的各个环节中,金融机构带来的热钱融通业务,这些业务又包含对制造和经销商带来的短期金融服务、使用库存车辆融资,也比如对消费者的车子贷款服务,是汽车在制造、流通、消费等各个环节所包括的融资方式。

汽车金融大致能分为两类,一类是车商贷款,一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货,汽车进货等。

汽车金融及租赁产品具备抵押率高,安全性高,周期短等特点。

汽车金融当前渗透率低,未来潜力无限;p2p车贷规模扩张,迎爆炸性增长,但汽车金融风控环节薄弱,如何分散风险、承担风险作为汽车金融风控的重中之重,也是汽车金融长久演进之道。在风控方面,通常这些系统会将营销和风控放在一起,所以在贷前、贷中、贷后都应做预测检测、监管,设立预警平台,提前解决潜在风险,如此平台能够拥有足够强的业务竞争力。

五、供应链金融和商业保理之间的关系

商业保理是指基于买卖双方的交易关系,卖方将其目前或以后与卖方订立的货物或服务贸易协议所造成的或已经形成的应收账款转让给保理商,并由保理商为买卖双方提供包 括贸易融资、商业资信调查与信用评估、应收账款管理、账款催收和坏账担保等内容的综合性贸易金融服务。

商业保理主要的工作是应对债权人转让应收帐款的业务,集应收帐款管理;坏帐催收;担保与风投为一体的业务。 而,供应链金融服务,在这些商业模型下,则会是找出整个产业链的核心企业,透过核心企业将产业链的上下游整合在一起,是由核心企业对银行达成的一种对于整个产业链的金融服务。

商业保理的质权债务移转与对相有著确立的定义,即债权人、债务人等合作关系,而供应链金融则是以核心企业为主要的合作合同方,透过信息流、金流等方法来更灵活的展开业务,供应链金融是商业保理的一个分支。

目前我国商业保理通常有两种运行方式,一种是由买方发起的保理,其目的是对资金来源加以掌控。而这些保理模式控制流程与银行保理一 定相似性,尽管保理商会对买家信息进行核定,但仍不能充分保证每位买方均有支付需求及能力,据此,为防止某些买方存在的不确定性,保理商就需要从其它买家回款中来保证账款自偿性,以平衡或消减个别买方的代价。第二种模式则是由卖方发起的保函,这种保理模式在银行更加常见,很多银行称之为“反向保理”,这种方式非常容易控制银行借贷的风险,不仅满足了中小企业短期资金的意愿,增强了中小企业的制造稳定性和质量保证,而且有利于整个供应链的大幅高效运作跟价格竞争力。

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未来商业保理行业的演进可能将发生的特点:挤出效应已经开始;不良及逾期进入爆发期;资金慌将在将来2-3年成为常态;银保监会监管后或许面临的众多不确定性;以银行委贷等风控方式遇到监管问题;区块链等与金融的整合呈燎原之势;以ABS为主的新融资渠道作为常态;金融服务已变成遭到关注的力量;双保理合作展现规模化、全方位、多层次发展;垂直细分的保理商将拥有未来手机购彩,大而全、小而全的保理公司将遭遇更多瓶颈;政策停滞、营改增税赋不降反升、不良频发、法律环境模糊、融资渠道狭窄以致保理行业利润遥遥无期;对接资本行业将作为头部企业的态势。

六、供应链金融和风投租赁之间的关系

融资租赁是指借助达成资产出让合同的形式,使用资产的一方(承租方)通过支付房租,向出让资产的一方(出租方)取得资产使用权的一种交易行为。融资租赁的特征在于所有权与使用权相分离;融资与融物相结合;租金的分期归流。

融资租赁与供应链金融的差别体现在下面三个方面:

1.主体不同

融资租赁的业务主要是由这种融资租赁公司进行加强的。 这些公司用自有资金向供应商采购承租方所必须的设施,然后出租给承租人,赚取采购额与房租收入的差额。当然融资租赁业务也涉及到分行、保险公司、担保机构等其它金融或非金融类机构,但较少涉及供应链的成员企业。它是非常单一独立的经济实体。 而且融资租赁公司的服务对象不限定在某一行业领域,只要对融资融物有意愿的中小企业都可以作为该公司的服务对象。

一般融资租赁市场未来的演进趋势有两个方向:一个是向大而全的注资租赁巨头方向演进,该类融资租赁公司会不断的缩减其业务领域,从传统的机械生产、船舶重工等领域向文化创意、农产品等领域进行扩张;另外一个发展方向就是向专业化的细分领域进行发展,深耕于某一细分市场,朝特色化融资租赁企业发展。

供应链金融主体是供应链当中的核心企业,核心企业的类别千差万别,不同的供应链其核心企业不一样。不同的供应链由不同的成员企业构成,拥有不同的核心企业,其供应链金融的业务主体便有了差别。

供应链金融是银行等金融机构利用供应链核心企业的信用,由核心企业成为担保,向供应链当中的中小企业提供信用限额的一种融资方式。主要有存货融资、预付款融资、应收账款融资、应付账款融资等等。资金的提供方往往是农行等金融机构,担保方是供应链当中的核心企业,主要是借助给予一定的信用期限和信用限额来缓解中小企业的融资难问题。

2.风险不同

融资租赁公司通过购入融资标的物,再租用给中小企业使用,通过退还租金的形式回本并赚取一定的利润。这些标的物往往是中小企业亟需的设施设备,这些设备无法帮中小企业创造一定的价值,是中小企业赖以生存发展的重要物质基础,中小企业知道如果违约,融资租赁公司将归还融资标的物,毕竟融资标的物的所有权属于融资租赁公司,收回以后对中小企业将导致致命的遏制手机购彩软件网,没有了用于制造的设施设备企业经常停工甚至破产停业。

中小企业对待融资租赁公司相比供应链金融其主观违约意愿会非常低,因为其违约成本降低。 正是基于这一点,承租方没有掌握融资标的物的所有权,融资租赁公司的风险就会小。同时融资租赁公司在审批项目的之后会非常谨慎,会将一些不符合其规定的中小企业排除在注资租赁服务之外汽车金融与融资租赁,以减少风险。并且注资租赁是运用逐期归还租金的形式回款,融资租赁公司的放款有确保,只要企业不发生较大的危机,每期一次的租金开支才能够得到确保。

对于供应链金融来说,无论存货质押融资还是应收 账款融资银行等金融机构的风险都非常大。这些资金都是在产品卖出之后企业有了实际利润时就会收回银行等融机构的房贷。虽然是封闭式信用贷款,但借贷的归还是来源于销售回款。而企业的销售状况具有很高的不确定性,这就帮授信方带来了巨大的风险。

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